Кредит можно взять под залог вклада в банке. Благодаря вычету процентов по депозиту кредитные ставки в этом случае будут почти европейскими — 2-4 % годовых. Но и деньги — свои же.

Простая арифметика

Предположим, в банке лежит депозит в размере $10000. Годовая процентная ставка по нему — 10 %. Срок депозита составляет 12 месяцев. Неожиданно вкладчику понадобилась сумма в размере $9000 на 11 месяцев. Проценты по кредиту под залог депозита составят 13 %. Проценты, начисленные на депозит за весь срок, составят $1000, а сумма процентов за пользование кредитом составит $1170. Таким образом, переплата за кредит — около $20 за год. При этом деньги останутся лежать на депозите, а банк не будет требовать в залог квартиру или машину.
Для сравнения: при любом беззалоговом кредите в банке (см. «Деньги», №12 от 14 декабря, доступен на www.dengi-ua.com) размер переплаты по аналогичному займу будет не менее $2000 в год, за вычетом цены денег (примем ее равной доходности депозита) — $1000. То есть почти в 6 раз больше. «Процентные ставки по кредиту под залог депозита гораздо меньше, чем по другим продуктам. Если из процентов по кредиту вычесть проценты по депозиту, получится очень маленькая сумма переплаты за кредит», — отмечает начальник отдела кредитных продуктов АКБ «Укрсоцбанк» Ольга Шостак. Правда, банкиры скромно умалчивают о том, что доходность вклада за минусом инфляции при этом может быть более чем отрицательной.
Как выяснили «Деньги», ставка по «депозитному» кредиту, если брать его в валюте депозита, будет превышать депозитную ставку по действующему вкладу на 2-4 % (плюс комиссия банка за выдачу кредита — до 1 % суммы).
Правда, для таких кредитов характерны ограниченные сроки — не больше срока депозитного договора. При этом, как правило, банк оставляет себе «зазор» — около месяца. То есть если до окончания срока вклада осталось шесть месяцев, то максимальный срок кредитования составит не более пяти месяцев. Но и это еще не все: даже если клиент располагает долгосрочным депозитом, максимальный срок кредитования не может превышать двух лет. Таковы условия.
Максимальный размер выдаваемого кредита также ограничен суммой вклада. Вернее — 80-95 % этой суммы. И лишь в том случае, если валюты кредита и депозита совпадают. Если нет, то максимальный размер кредита может составлять не более 70-80 % вклада. Поэтому кредит лучше брать в валюте депозита — в таком случае условия кредитования будут выгоднее: и ставка гуманнее, и максимальный размер кредита больше. В той или иной форме кредитуют под залог депозита почти все украинские банки. Большинство, правда, ограничиваются выдачей платежной карты с кредитной линией до 70-90 % суммы вклада тем клиентам, которые открыли депозит на крупную сумму. Такие условия предлагают «Укрэксимбанк», «Надра», «Райффайзенбанк Аваль», «ВАБанк», «Петрокоммерц-Украина», «Укргазбанк» и другие.

Легкие деньги

Еще одним преимуществом «депозитного» кредитования является минимум формальностей при оформлении займа. «Кредит под залог имущественных прав на депозит — это самый простой кредит с точки зрения предоставления и оформления документов. Обычно оформление такого займа может проводиться в отделении банка без дополнительных согласований», — уверяет начальник управления активных операций физических лиц банка «Финансы и Кредит» Виталий Шастун. Для оформления такого кредита не придется собирать «гору» справок и тратить на это свое личное время. «Кредит под залог депозита не требует предоставления полного пакета документов и подтверждение доходов. Достаточно предоставить договор срочного банковского вклада», — объясняет советник Центра потребительских кредитных продуктов банка «Надра» Татьяна Квашенко.
Такие лояльные условия целиком оправданы. По сути дела, банк уже имеет копии паспорта и справки о присвоении идентификационного кода клиента (они были нужны для оформления депозита), поэтому нет нужды предоставлять их повторно. Максимум, что могут попросить — письменное согласие супруга или супруги на получение кредита, если заемщик состоит в браке. Изредка все же требуют справку о доходах.
Преимуществом такого кредита является также то, что его можно оформить и под чужой депозит — например, родственников или знакомых (естественно с их письменного согласия). Правда, при кредитовании юридического лица под залог депозита (такое тоже возможно) необходимо будет предоставить расширенный пакет документов. Сюда входят: копии учредительных документов, протокол высшего органа управления предприятия на передачу имущественных прав на депозит в залог, а также документы, подтверждающие полномочия лиц, которые подписали протокол. Обычно к такой схеме кредитования в экстренных случаях прибегают владельцы бизнеса.
Обратный вариант — выдача кредита предприятию под залог депозита физлица, тоже иногда практикуется. Однако, как отмечают сами банкиры, пока еще крайне редко.

Тратим свои или чужие?

Заем может предоставляться как в виде разового кредита, так и в виде возобновляемой кредитной линии. Если потребность в средствах возникает регулярно, лучше воспользоваться кредитной линией. Погашение кредита может осуществляться в конце срока за счет депозита либо за счет других средств.
Для того чтобы определить, что выгоднее — расторгнуть депозитный договор или взять кредит под обеспечение оставленного в банке депозита — необходимо посчитать разницу между процентами, начисленными на депозит в случае его досрочного изъятия, и процентами, которые нужно будет выплатить за кредит (за вычетом того дохода, который будет получен по оставленному в залоге депозиту).
Принять решение достаточно легко, если сумма кредита составляет более 90 % суммы депозита, а длительность пользования деньгами превышает 80 % срока депозита. Такой кредит брать для собственных нужд не имеет смысла — заплатить придется больше, чем удастся заработать на депозите. Впрочем, есть у этого правила исключение — иногда кредитовать свой бизнес под залог собственного депозита владельцам бывает интересно. Как объясняют банкиры, при таком способе финансирования бизнеса можно и избежать вливания денег в уставный фонд, а также не переплачивать сверх меры банку за кредит.

Источник:  http://ifunds.co.ua