Банки решили в очередной раз «порадовать» своих клиентов. Самых бедных. Самыми высокими процентными ставками. Знакомьтесь — SMS-кредит на приобретение товаров и услуг в торговых точках до тысячи гривен.

SMS-кредит может получить каждый, абсолютно каждый человек с хорошей кредитной историей. Так утверждают продвинутые банки в своей рекламе. В реальности кредит по сообщению мобильного телефона выдадут только клиенту банка.

Сумма SMS-кредита варьируется от 10 гривен до 1 000 грн., максимальный срок кредитования — 6 месяцев. Идея потребительского кредита по SMS до гениальности проста: если у человека в магазине вдруг возникло острое желание приобрести недорогую, но очень нужную вещь при нехватке наличных денег, банк выдает быстрый кредит по SMS-запросу с мобильного. В течение буквально 10 минут клиент получит положительный или отрицательный SMS-ответ о решении выдать кредит.

Все в выигрыше: покупатель приобретает желанную покупку или получает необходимую услугу, а банк зарабатывает на процентах.

Идея приватовского SMS-кредита на любые потребительские цели выросла из «штанишек» более раннего проекта ПриватБанка — SMS-кредита на пополнение счета мобильного телефона в любой точке планеты и в любое время дня и ночи. В предыдущей концепции ссуды по SMS сумма кредита колебалась от 5 гривен до 25, а стоимость банковских услуг составляла 1 гривну в месяц с каждых 5 заемных гривен, то есть процентная ставка по «мгновенным, суперудобным и мегавыгодным кредитам» была всего-навсего … 240% годовых. После отправки мобильного сообщения на специальный номер со словом CREDIT плюс ИНН плюс сумма пополнения в течение 15 минут перезванивал оператор Привата и проводил устное мини-анкетирование потенциального заемщика. Если клиент прошел блиц-опрос на «хорошо», счет его телефона немедленно пополнялся на сумму кредита. Оплату за кредит можно было производить как в любой кассе ПриватБанка, так и по электронной платежной системе Приват24. Но конкуренция в сфере продажи карт мобильных операторов сказалась на довольно низкой популярности услуги и её конечной нерентабельности.

Приватовцы решили модернизировать свой сервис, ознакомились с опытом и технологиями западных банкиров и сейчас предлагают услугу потребительского SMS кредитования ad hoc.

Как же получить SMS-кредит? Для начала нужно иметь под рукой мобильный телефон, а также помнить свой идентификационный номер назубок. Чтобы получить кредит, необходимо набрать SMS-сообщение со словом CRED плюс ИНН заемщика плюс желаемая сумма кредита (до тысячи) и отослать его на сервисный номер. Банковский оператор быстренько перезвонит клиенту после отправки сообщения и уточнит у него несколько нюансов.

Если по истечении 10-15 минут приходит отрицательный ответ о возможности выдачи кредита, то, понятное дело, — «не пощастило» (хотя, это спорное утверждение).

Если на мобильный запрос поступает положительный ответ, то в нем указывается сумма кредита, которую банк готов выдать заемщику, минимальный ежемесячный платеж по выплате займа, срок кредитования и специальный 14-ти значный код разрешения на выдачу кредита, который необходимо сообщить кассиру магазина. Кассир проверяет подлинность мобильных messages через электронный POS-терминал, а также ознакамливается с паспортом клиента.

Особо подчеркнем, что кредитную операцию проверяет кассир торговой точки, а не банковский работник. SMS-кредитование внедряется в тех магазинах, парикмахерских, сервисных центрах, в которых размещение выделенной кредитной точки с кредитным экспертом экономически нецелесообразно. А вот поставив POS-терминал на рабочем месте кассира торгового предприятия, банк SMS-кредитом убивает двух зайцев – и на организации кредитного места экономит, и новые кредиты потребителям оформляет.

Если у человека все нормально с кредитной историей и ИНН, то POS-терминал «выдаст на гора» особый Терминальный Чек, который наряду с условиями и правилами потребительского кредитования физлиц является кредитным ДОГОВОРОМ. Датой заключения договора является дата подписания заемщиком терминального чека, а подпись заемщика на этом чеке свидетельствует о факте получения клиентом одного оригинала кредитного договора. Так как в чеке, кроме паспортных данных клиента, суммы и срока кредита, указывается сумма ежемесячного погашения кредита, то заемщик обязан ежемесячно погашать свой долг по SMS-кредиту в сумме, не меньше обозначенной в терминальном чеке.

После проверки кассиром соответствия данных паспорта покупателя персональным данным, указанным в чеке, клиент подписывает чек и забирает товар домой, а банк и торговая организация проводят между собой безналичный расчёт.

Как определить, выдает ли конкретный магазин SMS-кредит? Элементарно, сказал бы Ватсон. На дверях магазинов, практикующих продажу товаров и услуг по SMS-кредиту, висит специальная наклейка, информирующая покупателей о том, что здесь они могут очень быстро оформить кредит с помощью одного сообщения по мобильному телефону.

Так сколько же стоит кредитное удовольствие по SMS? ,

Дорого, очень дорого. Со 100 гривен в день взимается 1,33 грн., а с 1000 грн. – 7,15 гривенных единиц ежедневно.

Переведем с кредитного языка на русский. Стоимость SMS-кредита составляет 485,45% годовых при сумме кредита в 100 гривен и 260% годовых при сумме займа в 1 000 грн.

То есть, если клиент берет 100 гривен и пропользовался ими в течение года (хотя по условиям SMS-кредитования срок – не более полугода, но мы абстрагируемся от реальности для наглядности примера), то ему придётся выплатить банку не менее 485,45 гривен. 485 гривен за 100 гривен. Не многовато ли будет?

Если же заемщик в течение года будет пользоваться 1 000 гривен на вышеуказанных условиях, то он должен будет кредитору отдать 2 609,75 гривен звонкой монетой. Опять же, нехило.

500% годовых – это процентный доход со 100 гривенного SMS-кредита, и это при среднем размере процентной ставки в Украине в 40-50%!

Самое интересное заключается в том, что гражданам со средним заработком в 300 баксов в месяц и выше, данный SMS-кредит не интересен по определению, так как у них на платежную карту уже оформлен овердрафт под куда более скромные 28-60% годовых. SMS-кредит ориентирован на очень бедных людей с ежемесячным доходом от 500 до 1000 гривен, у которых нет пластиковых зарплатных карт и, соответственно, нет кредитной линии.

Вот и получается, что с самых бедных дерут самые сногшибательные проценты. Как всегда, в нашей стране банки работают по принципу Робин Гуда наоборот: отбирают всё у нищих и отдают богатым.

С другой стороны и банк понять можно. Никакого залога, никакого обеспечения, никакой защиты от мошенников – это влечет за собой просто гигантские риски невозврата кредитных средств и неполучения процентных доходов. Вот и лупят кредиторы процентные ставки под полтысячи годовых из элементарно расчета, что 5 человек из 10 кредит не вернут. Пять добросовестных заемщиков оплачивают 5 мошеннических кредитов. Математика простая, проще не бывает.

Несомненным плюсом SMS-кредита можно назвать дешевизну и простоту его оформления, – кроме паспорта, никаких документов, анкет и дополнительных расходов не требуется.

Все опции закрыты.

Комментарии закрыты.